При подписании кредитного договора с банком или микрофинансовой организацией заемщик не просто получает деньги, но и обязывается выполнять условия соглашения. В случае неоплаты следуют последствия — разговоры с взыскателями, коллекторскими компаниями и даже обращение в суд, пишет Дзен-канал "Финансы в радость".
Среди людей бытует мнение о так называемых «черных списках» должников — это на слуху, но без оснований. Вероятно, множество граждан полагают, что существуют хранилища, куда вносят всех, кто хотя бы раз задержал платеж. Однако так ли это на самом деле? Пора разобраться.
Классификация проблемных клиентов
В индустрии кредитования проблемы заемщиков делятся на три категории. Проблемные клиенты — это те, кто имеет долгосрочную просрочку и не предпринимает попыток исправить ситуацию. Как правило, банки и МФО испытывают негативные эмоции по отношению к таким заемщикам.
- Хронические неплательщики: они никогда не возвращают займы или тянут с платежами месяцы.
- С коллекторским сопровождением: здесь уже работают третьи лица для взыскания долгов.
- Судебные истцы: кредитор решил пойти в суд, и дело уже в процессе.
Как формируются кредитные истории
Все банки и МФО обязаны передавать сведения о своих заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ). Эти данные включают информацию о погашении кредитов, кредитных карточках и даже рассрочках на различные покупки. Хранение информации длится 10 лет с момента последней записи. Важно понимать, что кредиторы не забывают о своих клиентах.
Кроме того, существуют внутренние базы данных кредитных организаций, где информация может сохраняться бессрочно. Чем ниже кредитный рейтинг, тем меньше шансов на получение нового займа.
Путь к восстановлению кредитной репутации
Восстановить доверие после попадания в черный список — задача не из легких. Погасить долг недостаточно; порой кредиторы могут продолжать удерживать клиентов в своем черном списке после полной выплаты долгов. Поможет лишь постепенное наращивание кредитного рейтинга, которое подразумевает взятие небольших кредитов или кредиток с минимальным лимитом и своевременное их погашение. Однако стопроцентного успеха эта схема не гарантирует.
Необходимо обратить внимание на то, что различные организации могут по-разному определять момент, когда долг становится «серьезным». Это может варьироваться от нескольких дней до нескольких месяцев. Происходит подключение коллекторов или юристов, что существенно усложняет ситуацию для заемщика.
